[ Часть 3] Как создать себе «вторую пенсию» без государства?

Не забудьте поделиться этой статьей в социальных сетях

Приветствую!

Продолжаем разговор о том, как можно создать себе пенсионный капитал, не надеясь на помощь государства.

И помогает нам разобраться в этом непростом вопросе Владимир Авденин, человек, который занимается многими моими финансовыми вопросами, а также вопросами страхования жизни и пенсионных накоплений.

Я читаю блог Владимира уже несколько лет, пользуюсь его услугами, и поэтому рекомендую его вам в качестве компетентного специалиста и профессионала своего дела. Я попросил его подготовить цикл статей для моего блога и это — третья статья, посвященная вопросу формирования личного пенсионного капитала.

Для тех, кто присоединился к нам только что Первая часть и Вторая часть из данного цикла.

Итак, слово Владимиру:

Сегодня поговорим про накопительные планы для создания капитала.

Когда человек начинает сберегать часть своего дохода, сразу возникает вопрос: а что делать с этими деньгами?

Тратить их нельзя, они предназначены для будущего. Оставлять наличными — тоже, поскольку инфляция обесценит сбережения.

Их нужно инвестировать, вложить в какие-то активы, чтобы защитить покупательную способность денег на долгое время. И потом, в будущем, превратить инвестиции в наличные и использовать эти деньги.

В какие же активы вложить деньги?

Это, пожалуй, один из самых важных и сложных  вопросов. Отвечает на него портфельная теория, которую нельзя раскрыть в рамках одной статьи. Скорее я могу предложить вам идеи, которые стоит обдумать, направление, которое стоит исследовать.

Инвестиционных инструментов огромное количество, но к счастью, их можно разделить на три группы: инвестиции в долговые инструменты, инвестиции в товарные активы, и инвестиции в бизнес.

Что попадает в каждую категорию?

Долговые инструменты – это, например, открытый вами депозит в банке. Вы знаете, когда депозит закончится, и какой процентный доход принесет вам эта инвестиция. Вы дали банку деньги в долг, он платит вам за это.

Товарные активы – это товары, нужные нам для жизни – нефть, золото, пшеница, недвижимость и так далее.

Инвестиции в бизнес – это ситуация, когда вы тем или иным образом владеете долей бизнеса, например, через покупку акции какой-то компании. Вы не знаете срок окончания инвестиции и ее результат — принесет ли она доход, либо убыток.

Что же известно про эти категории инвестиционных инструментов? Они ведут себя похоже в экономиках разных стран. Схематично это можно изобразить так:

shema-dohodnostei

Серым показана инфляция, зеленым – долговые инвестиции и товарные активы, синим – инвестиции в акции.

Повторюсь – это схематичная картинка, реальные показатели рынка США вы можете исследовать по этой ссылке.

Что важно выделить на схеме?

  1. Долговые инвестиции и товарные активы идут почти вровень с инфляцией;
  2. Долевые инвестиции очень волатильны, но имеют повышательный тренд.

Поэтому, если человек планирует долгосрочную (от 10 лет) программу накоплений, то разумно большую часть средств разместить на фондовом рынке.

Тогда он, вероятно, получит доходность бОльшую, чем при выборе других инструментов, а время сглаживает риск, практически наверняка обеспечив человеку существенную  доходность на вложенный капитал.

Однако все мы знаем, что акции могут резко расти, и так же резко падать в цене, и это представляет собой реальную угрозу для сбережений человека. Не будет ли слишком опасным инвестирование на фондовом рынке?

Есть три обстоятельства, которые резко снижают риск.

1. Инвестирование на долгий (10 и более лет) срок.

Как показывает анализ рынка США и других развитых стран, если человек инвестирует на длительный срок — то за это время практически наверняка стоимость его инвестиций вырастет.

Потому что рынки растут с течением времени. Несмотря на глубокие спады во времена кризисов, со временем рынки возвращаются к исходным значениям и продолжают расти.

Поэтому самое главное для человека, который планирует инвестиции на финансовых рынках – иметь достаточной запас времени.

2. Инвестирование не в отдельные акции, а в рынок в целом.

Если человек не выбирает какие-то отдельные акции, а инвестирует в рынок целиком через покупку фондов, то он не несет риска разорения или убытков какой-то одной компании.

Раз рынок с течением времени растет, то и стоимость инвестиции в фондовый рынок тоже будет расти.

3. Инвестирование в экономику разных стран.

Крайне желательно вкладывать капитал в экономику не одной, а нескольких разных стран. Сложно предвидеть на 20-30 лет вперед, рынок какой страны будет динамично расти, а какой стагнировать.

Страновая диверсификация поможет защитить капитал от спада/рецессии в какой-то одной стране.

Однако возникает вопрос — как можно такое инвестирование реализовать практически?

Это можно сделать с помощью накопительного плана unit-linked , который также называют полисом инвестиционного страхования жизни.

Как устроен этот накопительный план?

Открыв программу накоплений, человек делает регулярные взносы в свой контракт. Это происходит автоматически – страховая компания с нужной периодичностью списывает средства в накопительный план с пластиковой карты клиента.

В личном кабинете на сайте страховщика человек видит поступление средств, и по своему выбору вкладывает их в желаемые взаимные фонды.

Для человека доступны более двухсот различных фондов, в которые он может вложить деньги. Выбор этих фондов определяет риск и доходность инвестируемых средств.

Фонды отличаются типом активов, в которые они инвестируют деньги. Это могут быть фонды облигаций, фонды акций, фонды, вкладывающие в доходную недвижимость или золото в слитках, и прочие активы.

Также фонды диверсифицированы по странам — человек волен вложить деньги в компании США, Европы, Тихоокеанского региона, развивающихся рынков, и так далее.

Тем самым — любой человек сможет подобрать для себя оптимальный набор фондов для создания личного капитала. Основные свойства накопительного плана сведены в таблицу:

unit-linked

Несколько слов простым житейским языком.

Каждому нужен пенсионный капитал — это крупные сбережения, которые создаются долго. У нас не так много средств, которые мы можем выделить из своего текущего дохода для сбережений. И потому нужно постараться разместить эти средства с хорошей доходностью – безусловно, позаботившись и о сохранности этих накоплений.

Если вы посмотрите на приведенный выше схематичный график – то доходность столь любимых россиянами депозитов и недвижимости будут близки к уровню инфляции (серая линия).

Это означает, что за вычетом инфляции люди фактически получают нулевую доходность. Или вообще несут убытки.

И при этом каждому доступен удобный инструмент, который вероятно даст значительно большую доходность на длительных отрезках времени.

Почему же люди не используют его?

Допустим, вы планируете начать программу накоплений для создания своего пенсионного капитала. И вы готовы сберегать 300 долларов в месяц. Сравните ваши результаты при использовании разных инструментов:

11

Ныне тридцатилетний человек вполне может позволить себе накопительный план длительностью в 30 лет, чтобы к своим 60-ти годам создать пенсионный капитал. Если он будет инвестировать очень консервативно, его накопления составят 239.180 долл.

Однако, если те же 300 долл. в месяц он будет грамотно инвестировать на финансовых рынках, ожидаемый размер его накоплений составит 592.178 долл. Это в 2,5 раза (!) больше, чем в прежней стратегии.

Пусть эта сумма не гарантированна — но время сглаживает риск, и финальный капитал человека с высокой вероятностью будет близок к расчетному.

Две мысли для тех читателей, которых пугает сама идея размещать средства на финансовых рынках.

     1. Уделите время самообразованию в области личных финансов.

В результате, вы будете себя значительно увереннее чувствовать при решении финансовых вопросов и принимать грамотные инвестиционные решения.

В этих целях могу рекомендовать вебинар Сергея Спирина «Формирование инвестиционного портфеля», вебинар очень полно раскрывает тему, затронутую в этой статье. Согласитесь, что дополнительные 352.998 долл. при грамотном инвестировании – достойная оплата ваших интеллектуальных усилий по овладению финансовыми знаниями.

     2. Поймите предлагаемый подход.

Подход, который я предлагаю, носит название пассивного инвестирования.

Замечательную фразу сказал нобелевский лауреат Пол Самуэльсон: «Инвестирование должно быть скучным. Оно не должно быть захватывающим. Оно должно быть подобно наблюдению за высыхающей краской или растущей травой. »

Описанный в этой статье накопительный план unit-linked работает именно так. Вы запускаете регулярный план сбережений, и выводите свои средства на финансовый рынок, определив ассортимент фондов в вашем накопительном плане.

И продолжаете жить своей обычной жизнью.

Вы не смотрите непрерывно в монитор, чтобы мгновенно отреагировать на движение рынка. Вы не читаете финансовых новостей, чтобы продать или купить акции. Вы вообще не интересуетесь текущим положением дел на финансовых рынках.

Вы просто делаете регулярные взносы в свой накопительный план десятки лет.

Возможно, лишь раз в год вы корректируете состав своего портфеля. И все!

А время и финансовые рынки преумножат ваши сбережения, создав за десятки лет ваш личный капитал. Вы можете видеть, как это происходит, исследуя любой временной отрезок в 20-30 лет на историческом графике к этой статье по этой ссылке.

Прощаясь, перечислю основные мысли этой статьи:

  • Деньги, которые вы сберегаете для будущего, нужно инвестировать;
  • Крайне вероятно, что на длинных отрезках времени долевые инвестиции покажут большую доходность, чем долговые и товарные активы;
  • Пассивный подход к инвестированию позволяет человеку уверенно создать личный капитал, пользуясь ростом финансовых рынков;
  • Финансовое образование поможет вам принимать грамотные решения.

В следующем выпуске я соберу воедино главные мысли трех статей, и постараюсь ответить на Ваши вопросы.

Пожалуйста, присылайте их по адресу questions@avdenin.ru.

До встречи!

Владимир Авденин, финансовый советник.

 

16 октябрь 2015| Комментариев - 5 - 1645

 

    Оставить комментарий

    Email опубликован не будет

    1. Алексей

      19.10.2015

      Евгений, благодарю за этот цикл статей от Владимира!

      Именно из Вашей рассылки я узнаю подробности таких накоплений.

      Скажите, Вы сейчас работаете по методике Андрея Черных? Помню, что раньше Вы проводили с ним совместные вебинары.

    2. Кристина

      21.10.2015

      Эх, фондовый рынок — это очень заманчиво. Только вот боязно на столь долгий срок инвестировать — не остаться бы на пенсии с нулём.. конечно, нужно «не хранить все яйца в одной корзине», но слишком все непредсказуемо в этом мире, по крайней мере, для меня. Да те же события в Украине, на Кипре и в Греции :)

    3. Надежда

      10.11.2015

      Я пока чисто теоретически поддерживаю такие проекты. Рада, что такие молодые люди задумываются о своём будущем и пытаются вовремя подстелить себе соломку. Дай Бог, чтобы таких думающих и успешных было как можно больше.

    4. Антон

      14.12.2015

      Добрый день! А когда продолжение будет в 4 части?

    5. Анатолий

      24.06.2016

      Прочитал три статьи и не одна толком не зацепила. Извините за откровенность, но статей наполненных водой сейчас очень много. Почему ни слова не сказано про диверсификацию риска финансовых потерь? Почему ни слова про конкретные результаты конкретных людей?

Евгений Ходченков:

«Проехал 39 стран, управляя
5-ю бизнесами с Айфона.
На этом блоге делюсь только
практическими наработками в бизнесе»

Читать меня
lesnica_vverh
Закрыть
Закрыть
Закрыть